“돈이 있어야 재테크를 하지요. 그거 다 돈 있는 사람들 이야기예요. 아이 교육비에 생활비 쓰면 남는 것이 없는데 제대로 된 재테크를 할 수 있겠어요?” 연일 뉴스에서 10억을 모은 사람들, 효과적인 재테크 노하우에 관한 정보가 쏟아지고 있지만, 자신과는 상관없는 이야기라고 생각하는 사람들이 대다수다. 단순히 ‘부자’를 넘어 좀더 구체적으로 ‘몇 년에 몇 억 벌기’라는 말이 일반화된 요즘엔 인기 있는 인터넷 카페 이름도 ‘맞벌이 부부 10년 10억 모으기’이고, 재테크 베스트셀러 서적 제목이 <10년 만에 10억 만들기>이다. 하지만 내 집 마련 자금, 자녀 육아비와 학자금, 노후자금 등 돈 쓸 곳은 많고, 들어오는 수입은 정해진 것이 대다수 사람들의 현실이다. 자녀양육과 경제적 문제로 맞벌이를 계속해야 할지 고민하는 부부도 많고, 이런 고민을 하다보면 ‘내 인생에서 10억을 모으는 것은 불가능한 일이야’라고 생각할 수밖에 없게 된다. 그렇다고 힘들고 불가능하다고 생각하기보다는 ‘10억을 모으려면 어떻게 해야 할까’ 식으로 진취적으로 고민하는 것이 중요하다.




티끌 열심히 모으면 태산 된다
사실 10년 동안 10억을 모으기란 쉽지 않은 일이다. 예를 들어 부부 월수입이 5백만원이고, 지출을 최대한 줄여 매달 3백만원 정도를 저축한다고 하자. 이 돈을 꼬박꼬박 저축한다고 하더라도 10년 안에 10억을 모으는 것은 불가능하다. 원금의 합은 3억6천만원이고, 3~4%의 은행금리를 더해 계산하더라도 10억원에는 턱없이 모자란다. 반면 적립식 펀드나 주식 투자 등을 이용한 재테크로 매년 15%의 투자 수익률을 낼 수 있다면, 같은 3백만원을 저축해도 10년 안에 10억원을 만드는 것이 가능해진다. 예전에는 돈을 모으는 것이 문제였던 시기라면, 앞으로는 단순히 돈을 모으는 것보다 어떻게 효율적으로 굴려 돈을 불릴 수 있느냐를 부부가 함께 충분히 고민해야 한다. 무엇보다 중요한 것은 매달 모으는 돈을 연간 단위로 환산해 앞으로 10년까지의 예산안을 마련해야 한다는 점이다. 돈의 흐름이 한 눈에 보이기 시작하면 구체적인 계획을 세울 수 있기 때문이다. 예산안을 짤 때는 목표도 함께 세워 그에 맞춰 금액을 책정하는 것이 좋다. 만약 올 한 해 건강에 중점을 두겠다고 결심했다면 술값을 줄이는 대신 헬스클럽 이용권을 끊는 식으로 구체적인 목표를 세워보자.

부부가 함께 꿈꿔야만 이뤄지는 희망
‘맞벌이 부부 10년 10억 만들기’ 카페 운영자인 박범영 씨는 서현과 규환 두 아이를 키우는 평범한 가장이다. 그런 그가 결혼 8년 만에 9억을 모았다. 대기업에 다니는 남편과 유치원 교사인 아내가 함께 번 돈은 일반 맞벌이 가정이 버는 소득보다 높은 편이긴 했다. 하지만 많이 버는 만큼 씀씀이가 컸다면 9억을 모으기란 불가능했을 것이다. 부부가 9억을 모을 수 있었던 이유는 생활비를 아껴 쓰고 현명한 투자를 한 덕택이지만, 무엇보다 돈과 인생에 대한 박씨의 사고방식이 9억을 모으는 큰 밑거름이 됐다. 결혼 전부터 10억을 모으겠다는 자신의 인생 플랜을 작은 종이에 적어 지갑에 넣어가지고 다닐 정도였고, 그의 확고한 경제관념은 아내에게도 고스란히 전해졌다. 부부가 합심하지 않았다면 월급쟁이가 어떻게 수십 억대 부자로 성공할 수 있었을까.

“결혼 전, 원하는 만큼 쓰고 살았던 아내에게 10억 만들기 계획을 설명했어요. 아내는 처음에는 주저했지만 결국 저의 뜻을 따랐어요. 지금은 온라인쇼핑몰에서 구입한 질 좋은 옷 한 벌에도 만족해하는 알뜰한 주부랍니다.” 그들 부부가 함께 희망을 발견하는 순간, 바로 부자로 가는 길의 스타트를 끊은 것이다. 10억을 모으는 것은 쉬운 일이 아니다. 하지만 불가능한 일은 더더욱 아니다. 왜 10년 10억인가라는 기자의 질문에 “10억은 결코 쉽지 않은 목표이지만 간절히 바라고 성실하게 공부하고 노력하면 모을 수 있는 금액”이라고 말한다. 박씨는 자산이 10억이 되면 월 5백~1천만원의 자산 수익이 생겨 일을 하지 않고도 여유로운 생활이 가능한 ‘부자’가 될 수 있다고 한다. 경제적으로 안정적일 뿐만 아니라 자신이 진정으로 원하는 일도 마음껏 할 수 있는 돈이 바로 10억인 것이다. 박 씨는 매주 직접 한 주 동안 카페에 올라온 사연들을 일일이 읽은 후 고른 4~5편의 이야기들을 월요일마다 53만 명의 회원들에게 전송한다. 그 사연 속의 주인공은 그저 가진 돈을 잘 굴려 재산을 불려가는 부자들의 이야기가 아니라, 고통과 인내의 순간들을 참아내며 5년, 길게는 10년에 걸쳐 빚을 갚고 돈을 모은 우리 주변 사람들이다. 눈물나는 감동적인 사연들은 53만 명의 가슴에 하루하루를 살아가는 새로운 희망을 불어넣는다.

지독하게 돈을 모으는 순간에도 짜증내지 않고 즐거운 마음을 갖는다면 행복을 느낄 수 있다. 한푼 두푼 아끼며 통장에 쌓여가는 돈을 보며, 쓰는 즐거움에서 저축하는 즐거움으로 바꾼다면 스스로 일어선 부자가 될 수 있다. ‘10억’을 모으는 것이 중요한 것이 아니라 ‘10억’을 만드는 과정을 즐기는 것이 중요하다는 것을 잊지 말자.


박범용 씨 부부의 10년 동안 10억 모으기 위한 10가지 약속

1 반드시 부자가 될 수 있다고 생각한다 ‘큰 부자는 하늘이 내리고 작은 부자는 스스로 만들어가는 것이다’라는 말이 있다. 작은 부자는 자신의 노력에 의해 만들어진다는 뜻이다. 21세기 경제전쟁시대에 경제적으로 성공하고 싶고 부자가 되고 싶다면 ‘반드시 부자가 될 수 있다’는 주문을 걸어야 한다. 부자가 되기 위해서는 자신의 목표를 분명히 하고, 목표로 하고 있는 부자의 개념을 숫자로 명확하게 표시하는 것이 좋다.

2 부자 되는 왕도는 없다. 다만 뿌린 대로 거둘 뿐이다 시작이 반이다. 부자가 되고 싶다면 오늘 당장 부자가 되기 위한 행동을 해야 한다. 가만히 누워 ‘부자가 됐으면 좋겠다’라고 생각하는 사람은 어리석다. 부자의 첫 걸음은 근검, 절약. 먼저 저축하고 나중에 쓰자. ‘싸니까 사도 괜찮겠지’ 하는 생각을 버려라. 생활비를 쓰고 난 후에 저축하는 것과 먼저 저축한 뒤에 생활비를 쓰는 것은 큰 차이가 있다. 은행잔고는 몇 만원만 남겨놓고 모두 저축한다. 남아 있는 잔고가 얼마 되지 않을 때는 저절로 아끼게 된다.

3 경제적 목표는 명확하고 구체적인 것으로 세운다 사람들은 어디로 돈이 흘러가는지 모르겠다고 말한다. 꼭 필요한 데만 쓰고 낭비하는 데가 없는데도 돈이 모이지 않는다고 한숨을 쉰다. 하지만 가계부의 지출 항목을 가만히 들여다보며 꼭 그 순간 써야 했던 돈인가 살펴보면 그렇지 않은 것들이 많이 있다. 얼마만큼의 돈을 모아야 한다고 목표를 세웠으면 악착같이 모으기 위해 어느 정도의 희생은 감수해야 한다.

4 종자돈 마련이 재테크의 모든 것이다 독하게 저금해서 뭐 하나, 어차피 한 번 사는 인생인데 나이 들어서는 못하는 것을 젊었을 때 즐기자는 생각은 누구나 할 수 있다. 공부도 때가 있어 나중에 하면 두 배로 힘든 것처럼 종자돈을 모으는 것도 집중해서 모을 수 있는 시기가 있어 그 시기에 집중적으로 돈을 모아야 한다. 종자돈이라는 것은 일단 처음 모으기가 힘들지 모은 다음부터는 굴리는 눈처럼 쉽게 불어나기 때문에 당장은 힘들어도 어느 정도 희생은 감수해야 한다. 하고 싶은 일, 먹고 싶은 욕망을 접지 않고서는 돈이 안 모인다고 불평하지 말자.

5 합리적 소비를 생활화하자 돈은 물과 같아 틈만 보이면 새기 쉽다. 가계부는 10원 단위까지 써라. 10원을 아껴 돈을 모으겠다는 생각이 아니라 10원 단위까지 써야 아끼는 마음을 더욱 다잡을 수 있게 된다. 지출하는 돈을 계산할 때는 3천7백원을 얼버무려 4천원이라는 식으로 계산해버리지 않도록 한다. 피자나 치킨 등 외식비를 줄이는 것은 건강도 지키고 돈도 버는 지름길이다. 공과금은 고정적으로 나가는 돈이라고 생각해 체크를 하지 않는 경우가 많지만 가스비, 전기세, 수도세 등은 절약할 수 있는 부분이다. 다음 달에는 전기세에서 몇 천원, 수도세에서 몇 천원씩으로 줄여보자.

6 보험은 보험일 뿐이다 보험은 복권과도 같은 것. 다달이 일정한 돈을 내고 당첨될 확률이 적은 그날을 위해 복권을 사듯, 사고를 대비해 다달이 돈을 넣는 것이다. 미래의 불투명한 일을 대비한다는 이유로 가계에 부담이 될 만큼의 보험금을 붓는 것은 어리석다. 보험은 반드시 필요하다. 다만 최소한의 적은 돈으로 최대한의 보장을 받을 수 있도록 설계한다. 30세 부부의 경우 부부 보험료를 합해 월 10만원 대의 보험료로 사망시 1억원과 각종 보장을 받을 수 있는 종신보험 상품이 많이 있다.

7 청약상품은 일단 가입하자 주택 청약 상품은 재테크에 있어 가장 기본이 되는 상품이므로, 자신에게 맞는 청약상품을 선택하는 것이 필요하다. 직장인이라면 소득 공제가 가능한 주택 청약 저축이 바람직하며, 자금의 여력이 많지 않다면 적립식 상품인 청약저축이나 청약부금에 가입한다. 자금의 여유가 있다면 목돈을 거치하는 청약 예금을 가입해도 좋다.

8 경제에 지속적인 관심을 가져라 경제는 우리 생활에서 한시도 떼어놓을 수 없는 중요한 요소다. 한국경제의 현황은 어떠하며, 미래는 어떠할 것인가를 이해하는 사람이 그렇지 못한 사람보다 부자가 될 확률이 높은 것은 당연하다. 경제방송을 꾸준히 시청하거나 경제신문을 한 가지 정도 구독하는 것이 좋은 방법. 경제용어조차 어려운 재테크 초보라면 만화로 된 경제 관련 서적을 읽는 것도 좋다.

9 인터넷을 통한 정보획득의 전문가가 되라 일부 경제 관련 대형 동호회의 경우 회원수만 수십만명에 이르다보니 인터넷에 올라와 있는 경제 정보의 깊이가 경제 신문 기사의 수준을 넘어서는 경우도 있다. 금융계 종사자와 재테크 전문가들이 콘텐츠를 제공하기 때문이다. 다양한 정보 중 자신에게 맞는 절약 및 재테크 노하우를 빨리 찾아내는 것이 중요하다. 동호회 외에도 은행, 금융, 증권투자, 보험, 부동산 사이트를 꾸준히 방문해 업데이트되는 정보에 관심을 기울인다.

10 경제적 자유를 위한 과정은 마라톤과 같다 시간은 돈을 버는 지름길이다. 사람의 생명은 돈을 불릴 수 있는 지름길이다. 예를 들어 적립식 펀드에 20세 때부터 10만원씩 적립한 사람과 30세 때부터 15만원씩 적립한 사람, 두 사람 모두 다 60세에 적립금을 인출한다면 20세 때부터 적립한 사람과는 비교할 수 없을 만큼 이윤 차이가 있다. 얼마가 중요한 것이 아니라 언제가 중요한 것이라고 생각하라

재테크 초보 맞벌이 부부, 이것이 궁금하다

직장생활과 집안일에 쫓겨 제대로 재테크를 하지 못하는 맞벌이 부부가 가장 궁금해하는 재테크 정보는 무엇일까?

재테크 관련 책을 보면 수입의 70~80%를 저축하라고 하는데, 이 정도 저축이 가능한가요? 수입의 70%를 모으는 것은 그리 쉬운 일이 아니다. 수입액과 상황에 따라 저축액의 비율은 조금씩 달라질 수 있다. 수입이 200만원인 경우 50%인 100만원 저축도 빠듯하지만, 500만원이 수입인 경우 70%를 저축하는 것은 덜 힘들다. 자신의 수입에 맞게 저축액을 설정하는 것이 좋다. 이번 달에는 의복비에서 5만원을 줄이고 다음 달에는 외식비에서 5만원을 줄인다는 실천이 중요하다. 이러한 절약 실천을 반복해가면 자신의 소비를 통제할 수 있게 되므로 더 많은 돈을 저축할 수 있다.

곧 태어날 아이를 위한 태아보험에 대해 알려주세요. 아기를 임신한 부부의 경우 환경 요인으로 조산이나 미숙아 등이 점점 늘고 선천성 기형아 문제도 많아 태아 보험에 대한 관심이 높다. 태아보험을 들 때는 가입 시기를 놓치지 않는 것이 중요하다. 손해보험의 경우 22주 전에 가입했을 때만 선천이상 보장과 저체중아 보장을 받을 수 있으며, 생명보험의 경우 23주 이내에 가입해야 저체중아 보장을 받을 수 있다. 임신 주수가 늘어날수록 상품 선택의 폭이 좁아지므로 임신 사실을 안 후 바로 가입하는 것이 좋다. 태아보험 선택 시에는 병원치료비, 조산, 선천적 이상에 대한 보장 등을 꼼꼼히 비교한다.

청약가점제란 무엇인가요? 오는 9월 1일부터 아파트 청약에 도입?실시되는 청약가점제는 젊은 신혼부부처럼 가족수가 적거나 맞벌이 부부 등의 점수가 낮아 청약에 불리할 수 있다는 의견이 있다. 가점을 최대한 많이 쌓고, 가점제에 맞춰 통장을 리모델링하는 것이 필요하다. 개편시안에서는 자녀수, 무주택 기간 등에서 상대적으로 불리한 신혼가구 등을 배려하기 위해 작년 공청회에서 제시된 가점 항목 중 ‘세대주 연령’ 항목이 삭제됐다. 전체적인 청약제도 구조상 신혼, 독신 무주택세대주는 먼저 청약저축에 가입하는 것이 유리할 수 있다.

부모님과 함께 살 경우 재테크는 어떻게 해야 할까요? 맞벌이 부부의 경우 자녀양육이나 생활비에서 양가 부모의 도움을 받는 경우가 많다. 특히 아이가 있을 경우는 부모에 대한 의존도가 더욱 높아진다. 부모에게 얹혀사는 경우, 부모가 경제적 여유가 있다면 부부 소득의 80% 이상을, 분담한다면 60% 이상을 모으는 것이 바람직하다. 저축은 집마련이나 노후자금을 위한 정기적립금의 비율을 60%, 목돈마련을 위한 세금우대 정기적금 40%, 비상시 대비할 수 있는 유동성자금을 위한 CMA나 MMF를 10%로 하면 된다. 부모님이 가까운 거리에 살아 아이를 맡기는 경우라면 자녀 양육비를 부모에게 주는 경우에도 부부 소득의 50% 이상은 저축해야 한다.

재테크에서 복리의 개념이 중요하다는데, 정확히 무엇인가요? 재테크 도사들의 가장 큰 특징은 남들보다 일찍 시작한다는 점이다. 재테크에서 시간은 대단히 중요한 의미가 있다. 바로 복리 때문. 복리는 이자(수익)에 이자(수익)가 붙는 것으로 이른바 눈덩이 효과가 있다. 저축이나 투자에 상관없이 그 기간이 길어질수록, 즉 일찍 시작할수록 복리 효과 때문에 수익금은 커진다. 세계 2위의 부자인 워런 버핏이 자신을 부자로 만들어준 것은 바로 복리라고 말했을 정도로 재테크에서 복리의 중요성은 크다.


기자/에디터 : 이은영 / 사진 : 한수정
박범용(‘맞벌이 부부 10년 10억 만들기’ 카페 운영자) 제품협찬 스와치 비쥬, 카렐 | 참고서적 <돈 걱정 없는 노후 30년>(고득성 외 지음, 다산북스)

2 토지 개발 결정권자의 마인드를 읽어라
각 땅에는 개발을 책임지는 결정권자가 있다. 개발권자의 마인드를 읽는 것은 땅 투자에 있어서 중간 크기의 안목에 해당한다. 결정권자란 땅이 속한 지역의 토지 계획자, 즉 화성시라면 시장을 말한다. 토지 계획의 결정권자가 개발 지향이면 개발 환경이 빨라진다. 결정권자의 마음이 딴 데 가 있으면 그만큼 토지 활용은 멀어지는 법이다. 각 시나 군청의 연간 토지 개발 계획과 더불어 예산 현황을 파악한다. 개발 계획은 대범한데, 예산 부족으로 활용이 안 될 때가 있다. 시장의 공적인 인삿말 속에도 땅 투자의 힌트가 담겨 있을 수 있다. 따라서 개발권자의 토지 개발 마인드를 파악하는 게 중요하다.

3 인구 유입 통계를 파악하라
땅도 물건을 사고파는 장사와 마찬가지다. 유동 인구가 많아야 소비가 늘고, 인구 유입이 많은 곳의 땅 매매가 활발하다. 땅 관련 문서를 떼기 위해 화성 시청의 정문을 통과하는데, 전문가가 ‘저것도 땅 투자 포인트’라며 현수막을 가리켰다. ‘경축 40만 시대!’란 문구가 적혀 있다. 인구가 꾸준히 늘고 있다는 것을 알리는 단초라는 지적이다. 더불어 땅 속한 지역의 인구 유입 통계를 파악한다.

4 땅 투자 시 떼 봐야 할 기본 문서 세 가지
시, 군청에 들르는 이유는 땅 투자 시 필요한 기본 문서를 확인하기 위해서다. 땅 투자를 할 때 떼 봐야 할 기본 문서는 세 가지가 있다. 토지이용계획서, 토지대장(등기부등본), 지적도가 그것. 이 세 가지만 잘 파악해도 사기 당할 위험은 줄어든다. 토지이용계획서는 땅을 어떻게 활용하고, 어떤 건물을 지을 수 있는가를 알려준다. 토지대장은 땅의 면적과 소유 현황을 알려준다. 지적도는 땅 모양을 나타낸다. 지적도상 땅과 연결된 도로가 있어야 건물을 짓는 게 용이하다. 지적도에는 도로가 나와 있는데, 현장에 가면 도로가 없는 경우가 있으므로 주의한다. 이 같은 문서들은 인터넷(전자정부 홈페이지 http://www.egov.go.kr/)을 통해서도 발급받을 수 있다. 그럼에도 현장 시군청에 들러야 하는 이유는 담당 공무원에게 의심 나는 점을 물어 재차 확인하기 위해서다.

5 시청을 나오면서 해야 할 일들
해당 시군청에 들러 할 일이 있다. 먼저 결정권자의 토지 개발 마인드와 계획을 파악한다. 도시과에 들러 향후 개발 계획을 점검하고, 건축과에서는 어떤 건물을 지을 수 있고, 연접 제한※은 없는지 등을 꼼꼼하게 점검한다. 그러나 담당 공무원의 말에 100% 기대서는 안 된다. 공무원은 알려진 자료를 확인해 주는 역할을 할 뿐이다. 시청을 나오면서 할 일이 많다. 먼저 각 시군청 정문에는 설계사(건축사) 사무소가 우후죽순으로 들어서 있다. 그냥 지나치지 말고, 그들에게 견적을 뽑아 달라고 해라. 건축 사무소는 두 곳 정도를 들러라. 한 곳에서는 펜션을 지을 거라 말하고, 다른 곳에서는 공장을 지을 것이라고 해라. 다른 용도의 견적을 내면 최선의 활용법이 나온다.
※연접 제한 확인은 필수! 연접 제한은 내 땅과 연접하여 개발할 경우, 규모를 초과하는 경우에 대해서 개발을 제한하는 것. 개발 행위를 목적으로 땅을 구입할 경우, 연접 제한에 걸려 개발을 못할 경우 맹지가 된다. 싸다고 덥석 사지 말아야 한다.

6 땅의 객관적인 정보는 이렇게 얻는다
땅은 확인, 또 확인을 거쳐야 한다. 해당 시군청에서 현장에 도착할 때까지, 10분 간격으로 부동산에 들러 현장 부지 시세, 개발 계획, 땅의 이력에 대한 정보들을 얻어라. 거기서 평균값을 낼 수 있고, 객관적인 평가를 내릴 수 있다. 시세의 평균값을 내는 방식이 있다. 한 부동산에서는 매도 가격을 묻고, 다른 부동산에서는 매입 가격을 물어라. 그 두 가격의 중간 가격이 평균 시세다.

7 전문가가 직접 땅을 구입하는 방식
전문가에게 자신이 직접 땅을 산다면 어떻게 할 것이냐고 물었다. 그랬더니, “만약 내가 이 땅을 구입할 작정이라면, 현장에 일주일간 상주하며 그 땅을 파악하겠다”는 대답이 나왔다. 홈경기와 어웨이 경기가 있다면, 내가 사려는 땅은 어웨이 경기다. 어웨이 경기에서는 속임을 당하기 쉽다. 일주일 동안 상주하면서, 현지 주민(원주민)과 소통을 하라. 동네 땅의 개발 계획은 현지 주민이 가장 먼저 안다. 동네 이장과 막걸리를 나눠 마시며 도로는 언제 뚫리는지, 땅의 이력은 어떻게 되는지, 혹시 문제가 될 소지는 없는지 등 숨은 정보를 파악한다. 땅 투자는 많이 아는 사람이 우위에 서는 종목이다.

8 현장에 들러서 해야 할 많은 일들
지적도상의 땅 모양과 같은지 확인한다. 전원주택을 지을 경우, 배산임수 및 남향 여부를 파악한다. 또 주변에 혐오 시설은 없는지 체크하고, 연접 제한 여부를 파악한다. 땅을 어떻게 활용하면 가장 효율적일지도 알아본다. 차량 진출입 여부도 파악 대상이다. 마지막으로 현장 파악이 끝나면 현지 주민과 의심 사항을 점검하는 것으로 마무리한다. 현지인의 ‘텃세’ 때문에 쫓겨나는 경우도 있다. 주민과의 ‘소통’은 생생한 정보를 얻는 차원에서, 또 친분을 얻는 과정으로도 필수 요건이다.

9 어떻게 하면 잘 팔지 미리 생각하고 매수하라
기본적으로 땅은 장기 투자다. 매매가 활발하지 않고, 돈이 묶일 가능성을 생각해야 한다. 어떻게 하면 잘 팔지 미리 생각하고 접근해야 한다. 투자자 한 명이 매입하기엔 무리가 되는 넓은 부지가 있다고 치자. 이런 땅은 쪼개서 구입하면 비싸지만, 통으로 매수하면 평단가가 저렴하다. 지인들과 ‘통’으로 매매한 뒤, 높은 단가로 쪼개 파는 방법이 있다. 미리 어떻게 팔 것인지를 생각하자. 개발 호재를 상세하게 파악하고, 구매자가 쉽게 다가올 수 있는 장점을 만든다.

기획 강승민 | 포토그래퍼 강승민 | 여성중앙

1. 부자들, 독하고 집요한 실천쟁이
흔히들 ‘돈맛’이라는 말을 자주 하게 된다. 그러나 대다수의 사람에게 돈맛은 ‘돈을 쓰는 맛’이다. 반면 부자들은 ‘돈을 벌고 모으는 맛’으로 이해한다. 그것이 부자와 그렇지 않은 사람을 가르는 첫 번째 경계선이다. 사람들은 어떤 계기로 ‘부자가 되겠다.’는 결심을 한다. 확고한 결심을 실천에 옮기기 위해 다양한 노력을 한다.

하지만 대개는 길어야 6개월이다. 본인 스스로가 지친다. ‘이러다 어느 세월에 1억을 모으나.’라며 허탈감에 빠진다. 게다가 주변에 돈 쓸 일이 자꾸 생긴다. 슬며시 현실과 타협을 하게 된다. ‘내년부터 모으지 뭐.’라면서. 부자들에게는 이런 일이 없다. 목표를 정하면 집요하게 실천을 한다. 이것이 부자와 그렇지 않은 사람을 가르는 두 번째 경계선이다.

2. 부자들, 때론 무모한 투자가이기도
‘돈을 충분히 모아서 사들인다.’는 것은 부자가 되어보지 못한 사람들의 계획일 뿐이다. 부자들은 일단 사고, 그다음에 돈을 모은다. 저축을 하면서도 끊임없이 주변을 두리번거려야 하는 이유가 여기에 있다. 무리를 해서 부동산을 사고 나면 저축의 목표가 또 한 차례 상향 조정된다. 이런 과정이 끊임없는 상승효과를 일으켜 부자의 길로 인도해준다. 저질러놓고 그것을 막는 과정은 고통스럽다. 부자가 되는 과정에 고통은 필수다.

3. 생활비를 빼고 저축하면 부자 못된다
부자들은 ‘단순히 돈을 모으기 위해’ 저축을 하면 절대로 부자가 될 수 없다고 이야기한다. 명확한 투자 대상을 설정하고 그것을 구입하려면 얼마가 필요한지 파악하여 저축 규모를 정해야 한다는 것. 막연한 저축은 불필요한 소비로 이어지게 되어 있다. 부자가 아닌 사람들은 생활비를 빼고 난 나머지 금액을 저축한다. 반면 부자가 된 사람들은 목표를 세운 뒤, 그것을 달성할 수 있도록 저축 액수를 결정하고 있었다. 생활은 그다음 문제다. (중략) 부자가 되는 것은 눈을 뭉치는 것과 비슷하다고 한다. 처음에 힘을 주어 다지고 나면 굴려서 크게 만들 수 있다는 얘기다. 어쩔 수 없이 돈을 모을 수밖에 없도록 자기 시스템을 만들어놓는 것에서 부자 인생은 출발한다.

4. 짠돌이 생활태도, 부자들의 출발점
진성호 씨는 물건을 살 때 반드시 세 번 생각한다. 처음에는 그 물건이 꼭 필요할 것 같지만, 다시 생각하면 그 효용이 반반이고, 거듭 생각하면 필요 없는 물건일 경우가 많다는 것이다. 바가지를 쓰면 분해서 잠을 자지 못하는 것이 바로 부자들이다. (중략) 부자들은 돈을 내고 무엇인가를 사는 것에 대해 매우 신중한 모습을 보였다. 수입은 일정한데, 쓰다 보면 돈이 모일 턱이 없다는 것. 부자들에게도 수입은 일정하다. 갑자기 수입이 곱절로 늘어나는 일은 거의 없다. 이들이 여전히 부자인 것은 수입을 늘리면서도 지출은 엄격하게 통제하기 때문이다.

5. 0.1% 금리에 목숨 거는 쩨쩨함은 기본
부자들에게 이자 수입은 소득원 순위 3위 또는 4위에 그쳤다. 이들이 은행권에 많은 돈을 넣어두지 않기 때문이기도 하고, 다른 소득(임대료 및 사업소득 등)이 많기 때문이기도 하다. 특이한 것은 부자들이 이자율에 상당히 민감하다는 대목이었다. 0.01%라도 높은 이자를 주는 곳을 택하는 경향이 뚜렷했다. ‘부자가 쩨쩨하게 그까짓 이자 몇 푼 가지고 전전긍긍하느냐.’고 생각할 수도 있지만 이들은 부자가 되기 훨씬 전부터 높은 이자를 따라 금융상품을 갈아타는 것을 습관화해왔다.

6. 편안함만 추구한다면, 부자 되기는 글렀다
기능직 공무원 출신인 조대경 씨는 ‘이사’로 돈을 번 사람이다. 강남의 60평 규모의 아파트에 살고 있는데, 살림이 거의 없었다. 옛날에는 살림이 좀 있었지만, 이사 다니기 거추장스러워서 대폭 줄였다는 것이 조씨의 설명이다. 50대 중반인 그는 23세에 결혼, 지금까지 열일곱 번 이사를 다녔다고 털어놓았다. 그는 아파트 여러 채와 상가를 가지고 있으면서도 끊임없이 이사를 다닌다. 집값이 오르면 처분해 다른 곳으로 옮겨가며 또 한 채를 장만하는 식이다. “이 일대 아파트 값이 많이 올랐어요. 이제 뜰 때가 됐습니다.”

7. 부지런함, 부자들의 공통점
부자들은 거의 대부분 일찍 자고 일찍 일어난다. 이들 중 64%는 오후 10시 이전에 잠들고, 88%가 오전 6시 이전에 일어나는 것으로 조사되었다. (중략) 한 경영 전문지가 국내 1백대 기업의 최고 경영자들을 대상으로 설문조사한 결과도 위의 결과와 비슷하다. 이들의 평균 출근시간은 오전 7~8시가 58.6%로 나타났다. 6~7시 사이에 출근한다는 경영자도 7.2%였다. 결국 75.8%가 8시 이전에 출근을 하고 있는 셈이다.

8. 정부정책의 숨은 뜻 파악에 능하다
부자들의 한 가지 공통점은 정부의 생각을 읽을 줄 안다는 것이다. 이들은 정부가 어떤 뜻에서 정책을 내놓는지, 그 이면을 해석할 줄 아는 안목을 가지고 있다. 연성길 씨만 해도 그렇다. “1998년에 정부가 분양권 전매를 사실상 허용했는데 그 뜻이 뭐겠어요. IMF 때문에 경기가 어려우니까 돈 가진 사람들이 풀라는 것 아닙니까. 그 전까지만 해도 부동산 투기를 억제한다고 분양권 전매에는 서슬이 퍼랬는데 말이에요. 그럴 때는 돈 가지고 들어가면 틀림없어요. 편법이 좀 있어도 단속을 안 합니다.” 정부와 부자들 간의 관계는 항상 견제와 균형을 유지한다. 정부는 경기가 달아오를 때 ‘세금을 내라’고 부자들을 윽박지르는 한편, 경기가 바닥일 때는 러브콜을 보낸다. ‘돈을 좀 풀라’는 애원이다.

9. 책상에서 말고, 돈 냄새 좇아 다리품을 판다
부자들은 “한 살이라도 젊을 때 들개처럼 돌아다녀야 한다.”고 입을 모은다. 돈은 아이디어가 아닌 실물이므로, 그 냄새를 맡을 수 있는 후각을 기르기 위해서라도 돈이 흐르는 곳에 뛰어들어야 한다는 이야기다. 우리 곁에는 아이디어 넘치는 사람들이 많다. 하지만 이들과 부자의 차이는 바로 실천이다. 돈은 말로 버는 것이 아니다. 다리품을 팔아야 냄새라도 맡을 수 있다. (중략) 우리는 부자가 되겠다고 결심을 하지만, 근처 부동산 앞을 지나다니면서 현재 살고 있는 아파트 시세만을 본다. 그 옆에 붙어 있는 상가 시세는 상관없는 것으로 취급한다. 장사를 생각하면서도 창업 박람회 한 번 가보지 않는다. 신문광고를 보고 찜닭집 개업을 생각한다. 그 광고를 혼자만 봤다고 생각한다면 큰 오산이다.

10. 부자들은 '동네 발바리'
부자들은 동네를 속속들이 누비고 다니는 습관을 가지고 있다. 자신의 주변에서 기회를 찾는다. 낱낱이 파악한 정보로 승부를 걸고 성공의 발판을 마련한다. 또한 ‘잘 아는 곳’에 투자를 한다. 남들의 성공에 부화뇌동하지 않는다. 친구가 어떤 아이템으로 한밑천 건졌다고 자랑을 한들 그들과는 상관없는 일이다. 부자에게는 부자만의 기회가 있다. 지금 하고 있는 일, 살고 있는 동네에 무수한 기회가 넘실거리고 있다. 그러나 주변에 아무리 기회가 널려 있다 해도 그것을 볼 눈이 없으면 이것 역시 의미 없는 일이 되어버린다. 기회는 눈을 뜬 사람에게만 보이기 때문이다. 부자가 되기 위한 습관을 기르고 실천하지 않는 이상, 부자의 안목을 가질 수 없다.

출처: LAIYEU님 in MONETA

그리고 불과 7개월 만에 분당 신도시 아파트를 분양했다.
전광석화 같은 조치와 함께 아파트 당첨자와 계약자, 입주자가 동일인이 아니면 당첨을 무효화하고, 상습투기자 명단을 네 차례에 걸쳐 공개했다.
그러나 아파트 값은 올랐다. 5개 신도시에서 아파트 수십만 가구를 분양했지만 아파트 값은 1991년 4월까지 상승했다.

이 얘기를 서두로 꺼낸 이유는 요즘 주택시장 동향이 아파트 값 파동을 겪던 1987~91년과 닮았기 때문이다.
시중에 부동자금이 풍부하고, 주택수요가 증가해 수급 불균형이 발생했다는 점, 투자수요를 억제하기 위해 주택청약제도를 여러 차례 손질한 점이 그렇고, 아파트 분양권 전매금지 시점도 비슷하다.

수요가 집중된 강남지역을 대체할 주거지 개발을 서두른 것도 같다.
각종 주택가격 안정대책과 수도권 신도시 건설계획을 발표한 것, 1가구 2주택 소유자에 대한 과세를 강화하고, 양도세율을 60%로 높인 것도 빼닮았다. 열 손가락으로도 다 꼽지 못할 만큼 많은 대책을 발표했지만 기대만큼 효과를 거두지 못했다.

대책이 발표될 때 잠시 안정됐을 뿐이다. 정부의 주택정책을 믿고 아파트를 판 사람은 큰 손해를 봤고, 값이 떨어지길 기다리던 사람은 가격이 올라 낭패를 봤다.지금은 어떤가. 비슷하다. 판교 신도시 분양을 앞두고 07, 2월부터 서울 강남, 경기도 분당, 용인의 아파트 값이 크게 올랐다.

주택가격을 안정시키려 개발하는 판교 신도시가 오히려 가격 상승의 기폭제가 된 것이다. 채권입찰제 실시로 판교 신도시 중대형 아파트 분양가가 평당 2000만원을 웃돌 것이라는 예상에, 강남과 분당지역 아파트 값이 큰 폭으로 올랐다. 결국 정부는 일괄 분양 계획을 발표한 지 불과 4개월 만에 주택정책을 재검토해야 했고, 주택가격 안정을 최우선 정책목표로 내세운 노무현 정부에 대한 불신감만 커졌다.

신도시 효과 2009년 이후필자가 예상컨대 노무현 대통령이 “하늘이 두 쪽 나더라도 부동산만은 확실히 잡겠다”며
강력한 의지를 밝힌 8·31 대책 역시 집값 잡는 ‘매’가 되기 어려울 것 같다. 가격 상승을 막는 일시적인 조치일 뿐이다.

세금을 무겁게 매겨도 아파트 값은 오르게 돼 있다.
아파트 값이 오르면 불로소득을 세금으로 환수하기 위해 정부는 과세를 강화한다. 양도세율을 상향 조정하?세금부담이 늘어나 매매차익이 줄어들기 때문에 투자수요를 억제하는 효과가 있다.
그러나 양도세는 파는 사람에게 부과되기 때문에 늘어난 세금이 부담스러워 팔려고 하지 않을 경우, 매물 부족 현상이 나타난다.
자연히 호가도 오른다. 부작용이 나타나는 것이다.
게다가 늘어난 세금보다 아파트 값이 더 오를 것이라는 기대심리가 높아지면 매물 부족 현상이 더욱 심해진다.

아파트 값이 오르는 또 다른 요인은 쾌적한 환경에서 살고 싶어하는 주거욕구다.
요즘 강남의 변화상은 하루가 다르다는 것을 실감케 한다.
획일적으로 지어진 낡은 아파트가 고층아파트로 재건축되고, 상업지역에 초고층 주상복합아파트가 들어선다.
이는 20~30년 주기로 이뤄지는 재건축 사이클이 시작됐음을 의미한다.

주(住)테크를 하기 위해서다. 집도 넓혀 가고 시세차익도 챙길 수 있으니, 도랑 치고 가재 잡는 격이었다. 이러한 주거이동은 4~5년을 주기로 이뤄졌다. 동부이촌동에서 여의도로, 여의도에서 강남으로, 강남에서 수도권 신도시로 옮겨가는 것이 하나의 패턴이 되었다.
필연적으로 중대형 아파트 수요가 증가할 수밖에 없다.

통계청이 조사한 자료에 따르면 월 평균소득이 300만원이 넘어 자기능력으로 주택을 구입할 수 있는 고소득 가구가 전체 가구에서 차지하는 비율이 높아지고 있다.

주택가격이 오를 것이라는 기대심리가 강하고 예상수익률이 인상된 금리보다 높다면 영향을 미치지 않는다.
더욱이 금리 인상폭이 작다면 금융비용 부담과 투자심리 위축효과가 크지 않아 주택가격에 큰 영향을 미치지 않는다.

강남 아파트 값을 안정시키기 위해선 재건축 규제를 완화해야 한다.
재건축 용적률을 높이고, 소형 평형 의무공급 비율을 낮춰 중대형 아파트의 공급을 확대해야 한다. 서울은 택지가 바닥났기 때문에 주택공급을 확대하기 위해선 용적률을 높이는 것 외에 다른 방법이 없다.
품질이 좋은 새 아파트로 주거이동이 이뤄져야 하고, 중대형 아파트 공급이 증가해야 한다.
이 두 가지를 충족시키지 않으면, 주택거래허가제를 실시한다거나 탄력세율을 적용해 양도세율을 82.5%까지 높인다고 해도 아파트 값을 안정시키지 못한다.

상식적으로 볼 때 주거수준이 상대적으로 열악한 한국의 주택가격 상승률이 더 높아야 하는데 오히려 주거 환경이 좋은 선진국의 주택가격이 더 많이 오른 것이다.주택가격에 정가(定價)는 없다.

그리고 단기간에 수급 불균형을 개선할 수 없기 때문에 서울 아파트 값은 2009 년 이후까지 오를 것이다. 요인은 다음과 같다.

첫째, 강남의 기존 아파트 대부분이 입주한 지 20년이 넘어 신축 아파트에 대한 수요가 넘친다. 그리고 주거환경이 좋은 강남지역에서 살려는 대기수요가 증가하고 있다. 새 아파트 수요가 증가하고 있는데 재건축 규제를 강화하면 공급물량이 감소하기 때문에 재건축을 추진하는 아파트의 희소가치가 높아지게 된다.

둘째, 서울의 주택공급 실적이 2002년 이후 해마다 크게 감소하고 獵? 2002년에 15만9767가구를 공급했는데 2003년 11만5755가구, 2004년 5만8122가구로 공급이 큰 폭으로 감소했다.

셋째, 인구증가율이 낮아졌지만 35~64세의 중·장년층 인구비중은 계속 확대되고 있다.
따라서 중·장년층 인구비중이 높아지고 있다는 것은 주택수요가 증가하고 있다는 것을 의미한다.

넷째, 투기과열지구에서 재건축을 추진하는 아파트는 전체 공정의 80% 이상 진척된 후 일반 분양하도록 한 것도 가격 상승 요인이다. 후분양제는 선(先)분양제에 비해 분양시점을 늦추는 것이기 때문에 아파트 입주 및 공급물량이 감소하는 것은 아니다.

아파트 값은 정부 대책이 발표되면 투자심리가 위축돼 잠시 안정되다가 다시 오르는 계단식 상승세를 보인다. 그러다 정부의 주택정책에 대한 불신감이 커지면 정책효과가 나타나지 않기 때문에 거침없이 오른다.
계단식으로 오르는 상승국면과 거침없이 오르는 파동국면을 거쳐 가격상한선까지 오르게 된다. 2009 년까지 서울시 전체 아파트 평균 평당 가격은 2060만원까지 올라갈 것이다. 현재는 1160만원 수준이다.
아파트를 사려면 지금 사라. 팔려면 2009 년 이후에 팔아라


자료출처: 문성주님의 富로그

또한 산다는 것이 얼마나 치열한 것인가도 알아진다. 세상은 결코 자신의 노력 없이 그냥 살아지는 곳이 아니란 것을 곱씹으며 현실의 무게를 조금이라도 가볍게 하려 부자가 되기를 갈망하게 된다. 미래의 재정적인 불안감을 없애줄 수도 있고, 좀 더 폼 나는 삶을 살아가게 해 줄 수 있을 것만 같은 도구의 하나인 탓이다.

힐튼가의 상속녀 ‘페리스 힐튼’이 화장을 할 때마다 얼굴에 300만 원이란 비용을 들이는 것에 대해 비난하기도 하고 기부를 선택한 빌게이츠나 워렌버핏을 본받아야 그것이 진정한 부자의 도리라고 하면서도 한편에서는 극도의 사치를 감당할 수 있는 자산이 구축되어 있다는 것에 대해 부럽다는 것이 평범한 사람들의 솔직한 심정일 것이다.

그러나 부자가 된다는 것이 생각만큼 쉬운 것이 아니다. 그럼에도 불구하고 재테크 관련 책자들이나 인터넷 등에는 대출을 이용하여 단기간에 성공한 수많은 사례들이 넘쳐난다. 몇 백 만원으로 시작해 10억을 만든 사람들이 극히 일부란 것에 대해 깊은 고민 없이, 거기에 자극을 받은 사람 중 일부는 차근차근 밟아나가는 과정을 생략하려 한다. 적금을 들고 청약저축을 부으며 착실하게 단계를 밟아나가기보다는 재테크 고수들의 조언을 발판 삼아 대출을 이용해 단기간 내 투자수익을 얻으면 부자가 된다고 여기는 모습들을 쉽게 찾아볼 수 있다. 하지만 뿌리 없는 나무는 그 생명력을 과시하면서 우거질 수 없는 것이 자연의 순리이듯 욕심이 앞서면 자칫 투자 손실로 이어지기 십상이다.


수입 안에서 지출하고 반드시 남아야 한다.

부자가 되기 위해서는 반드시 지켜져야 하는 원칙이 있다. 수입 안에서 지출하고, 버는 범위 내에서 사용하되 남아야 한다는 평범하기 이를 데 없는 원칙이다. 그럼에도 불구하고 막상 생활 속에서는 제대로 지켜지지 않을 때가 많다. 강한 소비의 유혹을 이겨내기가 힘든 탓이다.

경제학에서는 꼭 있어야 하는 것, 꼭 필요한 것은 필요(Needs)라고 하고, 그냥 갖고 싶은 것은 욕망(Wants)이라고 한다. 불필요한 욕망을 잠재우려해도 우리 주변 곳곳에 욕망을 자극하는 요소들이 가득하니 쉽지 않다. 잡지, TV 광고는 물론 사람들이 즐겨보는 드라마 속에서까지 PPL 광고(영화나 드라마의 소품으로 등장하는 광고 목적의 상품)에도 심리적으로 욕망을 자극 하는 요소들이 감춰져 있어 우리를 교묘하게 자극한다. 길을 걷다가도 느껴지는 스타벅스의 커피향도 발목을 잡아 ‘문화를 판다’는 캐치플레이를 가진 매장의 안락함을 느끼기는커녕 어이없이 플라스틱 용기에 담긴 ‘테이크 아웃’의 비싼 커피를 먹게 되는 등 우리의 모든 눈길이 닿는 곳에 욕망을 자극하는 요소들로 가득하다.

자판기의 200원짜리 커피를 마시든 휘핑크림 가득한 5천원짜리를 마시든 개인의 선택일 뿐이니 관여할 바는 아니다. 하지만 ‘소비’라는 욕망의 지속은 신용카드를 이용하여 미래의 가처분 소득까지 미리 다 써버리는 악순환의 구조를 만든다는 것을 지적할 수는 있다.


부자의 꿈은 불필요한 소비의 욕망을 이겨내는데서 출발한다.

소득의 한정성을 가진 사람들은 부자가 되기 위해서는 힘들더라도 현재의 가처분 소득에서 잉여자금을 만들어 미래의 가처분 소득을 늘려주는 공식에 충실해야 하기 때문이다.

예산을 짜면 소비 욕망을 잠재우는데 도움이 된다. 불필요한 욕망을 억제하기 위해서 예산을 세우는 것이 크게 도움이 된다. 예산을 짠다는 것은 합리적인 소비생활의 기초가 된다.

“쥐꼬리만한 월급으로 낭비할 돈이 뭐가 있다고....”,

“대충 절약하면 되는거지! 뭘 복잡스럽게...”라고 말하는 사람들도 있다.

그러나 그렇지 않다. 예산을 세웠을 때와 세우지 않았을 때는 분명 차이가 진다. 현재 수중에 있는 현금을 바탕으로 앞으로 앞날의 현금 흐름에 대해 진지하게 고민하는 사람은 마음 자세부터달라질 수밖에 없다.


소비 패턴을 파악하는 것이 선행되어야 한다.

적어도 한 달간은 일주일 단위로 사용한 돈의 목록과 지출 내역을 꼼꼼히 기록하자. 이때 가계부를 활용하면 더 좋다. 이것을 바탕으로 줄일 수 있는 비용을 최대한 계산해낸 뒤 년 간 모을수 있는 최대치의 액수를 산출해야 한다. 모아진 돈을 어떻게 현명하게 활용하는가는 그 다음의 문제이다.

일단 목표가 정해지면 나이나 생활의 규모와 관계없이 정해진 범위 내에서 생활하는 것은 습관화해야 한다. 모자라면 모은 돈을 헐어내기 보다는 야간의 대리 운전, 학생들의 학습지도, 주말의 할인 매장 등에서의 아르바이트 등 투잡스를 해서라도 소득을 늘리는 방법도 고려해보자. 필자도 과거에 투잡스 경험이 있어 그것이 생각처럼 쉽지 않다는 것을 안다. 그러나 그 과정 속에서 돈의 소중함에 대해 되새기곤 했었다. 힘들게 벌어본 사람은 절약이 몸에 밸 수밖에 없다.

이것이 돈을 제대로 관리하기 위한 재무설계의 기본적인 원칙인 동시에 부자로 가기 위한 첫걸음이다. 예산을 짜면 예산 내에서 소비를 결정짓게 되므로 그때그때 충동적인 판단으로 돈에 끌려 다니게 되는 것이 아니라, 돈을 조정할 수 있게 된다.

수많은 투자의 귀재들이 ‘돈을 관리할 수 있는 능력이 부자로 만든다.’고 하는 것을 명심하자.



조혜경. 경제칼럼리스트

▣ 뭉쳐진 통장을 쪼개라
월급 통장과 지출 통장을 따로 관리한다 | 현재 월급 통장과 생활비가 빠져 나가는 지출 통장을 한 통장으로 사용하고 있다면 분리시킨다. 한 통장에 입출금이 복잡하게 뒤섞이면 돈 관리가 효율적으로 이뤄지지 않기 때문이다. 월급 통장에서는 매달 크게 적금, 생활비, 보험료 정도만 자동 이체를 연결시켜 관리한다. 월급 전용 통장이라고 하더라도 이율이 크지 않으므로 돈이 입금되면 바로 자동 이체가 될 수 있도록 날짜를 조정한다. 결제 통장은 체크 카드를 만들어 사용하면 가계부를 따로 쓰지 않아도 지출 내역이 바로바로 확인 가능해 편리하다.

투자 통장은 목적에 따라 여러 개로 나눈다 | 주택 마련, 노후 준비, 자녀 교육비 마련 등 특별한 목적을 위한 돈은 한 통장에 넣지 말고 목적에 맞는 금융 상품에 나눠 넣는다. 뭉뚱그려 놓으면 제 목적에 맞게 돈을 사용하기 힘들기 때문이다. 주택 마련이 목적이라면 장기 주택 마련 저축을 이용하면 일반 적금보다 금리가 높으면서 7년 이상 유지 시 비과세, 소득 공제 등의 다양한 혜택을 누릴 수 있다. 노후 준비가 목적일 경우 연금 저축 보험을 들면 연 3백만원 한도 전액에 대해 소득 공제의 혜택을 받을 수 있다. 이렇게 특정 목적에 맞춰 통장을 여러 개 만들어 금리와 혜택을 고루 챙기는 것이 좋다. 은행 연합회(www.kfb.or.kr)에 접속하면 은행에서 판매하는 예·적금과 퇴직 연금 등의 금리와 상품 소개를 확인할 수 있다.

마이너스 통장을 분리시켜라 | 마이너스 통장을 만들 때는 기존의 통장에 기능을 더하지 말고, 새로 마이너스 통장을 만들어 사용한다. 월급 통장이나 결제 통장과 엮으면 수시로 잔고를 채워 대출 이자를 적게 낼 수는 있지만, 돈 관리가 제대로 되지 않아 불필요한 지출이 늘기 쉽다. 차나 집을 사는 등의 처음 마이너스 통장을 만든 목적으로만 돈을 사용하는 것을 원칙으로 한다. 이자가 매일 계산되므로 보너스와 같은 여윳돈이 생길 때마다 마이너스 통장에 바로 입금시켜 대출 잔액을 줄이는 것이 좋다.

위기 관리용 통장을 따로 관리한다 | 매달 월급의 10%에 해당하는 금액을 여윳돈으로 떼어 저금하거나, 연봉의 10%에 해당하는 금액을 위기 관리용 통장을 만들어 넣어 두면 장기 적금이나 보험을 아깝게 깨는 일을 줄일 수 있다. 위기 관리용 통장으로는 수시로 입출금이 가능한 단기 상품을 이용하면 하루만 맡겨도 최고 4%대의 이자를 챙길 수 있다.
대표적인 것이 종합 금융 회사나 증권 회사에서 판매하는 CMA, 은행과 증권 회사 등에서 판매하는 MMF와 MMT 등이 있다. 이들 상품은 연 4%대로 이자가 거의 비슷하지만, 금융 기관 마다 가입 조건이 다르므로 꼼꼼한 비교가 필요하다.

▣ 현재 통장을 재정비하라
월급 통장은 혜택을 꼼꼼하게 따져 옮긴다 | 은행에 따라 월급 통장에 붙는 혜택이 다르므로 자신에게 필요한 혜택이 무엇인지를 꼼꼼히 따져 선택하여 옮긴다. 월급 통장에 제공되는 혜택으로는 금융 수수료 및 타행 이체 수수료 면제, 대출 이자 할인, 신용 카드 연회비 면제, 인터넷 뱅킹 수수료 면제, 적금 가입 시 추가 금리 혜택 등이 있다. 최근 CMA를 월급 통장으로 활용하는 경우도 많은데, 취급하는 곳은 적지만 하루를 맡겨도 4%대의 이자가 붙기 때문에 큰 인기를 얻고 있다.

지출 통장은 월급 통장 은행과 통일시킨다 | 지출 통장은 월급 통장과 같은 은행에 개설하고 그 은행을 주거래 은행으로 이용한다. 생활비 명목으로 사용하는 지출 통장은 자잘한 이체가 많이 이뤄지는데, 거래 실적으로 평가되어 다양한 수수료 할인이나 혜택 면제 등을 받을 수 있다. 지출 통장에 자동 이체를 걸어 둘 때에는 같은 날로 통일시키는 것이 좋지만, 여의치 않다면 이틀 정도로 나눠 자동 이체시켜 관리한다. 체크 카드를 만들어 사용하면 가계부를 따로 쓰지 않아도 지출 내역이 바로바로 확인 가능해 편리하다.

상여금은 수시 입출금 상품을 이용한다 | 상여금과 같이 일시적으로 생기는 목돈은 자유 적금 상품이나 적립식 펀드, MMF, MMT 등의 수시 입출금 상품에 넣는다. 자유 적금은 만기만 설정되어 있고 금액이 정해져 있지 않아 원하는 데로 돈을 넣을 수 있는 적금이라 유용하다. 적립식 펀드도 추가 입금이 가능해 여윳돈을 굴리기에 좋다. 연 4% 이상의 수익이 안정적으로 나오면서 수시 입출금이 가능한 MMF나 MMT 등의 상품을 이용하는 것도 좋은 방법이다.


출처 : 리빙센스

▣ 왜 오피스텔이 인기인가?
오피스텔은 보유와 상관없이 무주택 청약 자격이 주어지고 전매 제한이나 재당첨 금지 등의 제약이 없는 것이 장점이다. 건축법에 업무용 시설로 분류되기 때문에 주택 수에 포함되지 않고, 종합 부동산세 대상도 아니다. 아파트보다 가격이 높지 않아 소액 투자가 가능하다는 것도 인기 요인 중 하나. 뿐만 아니라 시중 금리 이상의 안정적인 임대 수익도 기대할 수 있다.

▣ 오피스텔 투자, 꼭 따져봐야 할 것들
오피스텔 투자에서 최우선으로 고려해야 할 점은 공급 면적에서 실제 주거할 수 있는 면적의 비율이 얼마나 되는가, 즉 ‘전용률’을 따져봐야 한다.
아파트의 평균 전용률을 80%라 할 때, 주상 복합은 70~75%, 오피스텔은 55~65%에 불과하다. 이번에 분양 소동을 빚은 송도 오피스텔은 평균 52% 수준이다. 따져보면 공급 면적 105.6㎡의 전용 면적이 56.1㎡가 채 안 된다는 얘기다.
둘째, 오피스텔을 고를 때는 입지와 단지 규모를 꼼꼼히 살펴야 한다. 입지가 좋고 단지 규모가 크면 클수록 상권이 활성화되고 관리비도 절감되기 때문이다.
셋째, 오피스텔은 업무용이기 때문에 주택법의 규제를 받지 않는다. 청약 통장이 필요없는 데다 전매가 가능하고 재당첨 제한에도 걸리지 않는다. 하지만 실제 사용 목적이 주거용일 때는 얘기가 달라진다. 2주택 이상의 경우, 양도세 중과 대상이라는 점에 주의해야 한다.

▣ 요즘 뜨는 오피스텔은 어디?
전문가들은 서울 강남이나 신촌, 광화문, 여의도 등 도심권을 택하라고 입을 모은다. 이곳들은 수요가 많고 공급은 적어 오피스텔 임대료가 오를 가능성이 크다. 광화문의 ‘경희궁의 아침’, 여의도 ‘더 샵 아일랜드’, 서초동 ‘한화 오벨리스크’, 용산 ‘용산파크자이’ 등이 최근 떠오르는 오피스텔이다.
경희궁의 아침은 66㎡가 1억 7000만에서 8000만원 선에 시세를 형성하고 있다. 임대료의 경우 보증금 1000만원에 월 80만원 선. 한화 오벨리스크의 경우에도 59.4㎡가 1억 후반대이고 임대료는 보증금 100만원에 월 90만원 정도다. 작은 평수의 경우 1억원 내외로 투자가 가능하고, 전세를 안고 구입하면 3000만~4000만원에도 매입이 가능하다.

▣ 오피스텔 투자의 주의점
오피스텔 투자에 있어 주의할 점도 적지 않다. 무턱대고 투자했다가는 오히려 낭패를 볼 수 있다. 오피스텔의 경우 우선 등록 취득세 감면 대상이 아니라는 점을 감안해야 한다. 예를 들어 아파트의 경우 주택 임대 사업을 하면 취득 관련 세금을 감면 받지만 오피스텔은 주택이 아니기 때문에 감면을 받을 수 없다.
종합 부동산세의 대상이 될 수 있다는 점도 유의해야 한다. 세법상 오피스텔을 실제 주거용으로 사용하면 주택으로 분류된다. 또 비어 있다고 하더라도 실제 내부 구조가 주거용으로 사용되었다면 종합 부동산세의 대상이 된다. 이 때문에 공시 가격이 6억원 이상이면 세금을 내야 한다. 또한 오피스텔 투자에 있어 세법상 각종 비과세 혜택을 받을 수 있는지도 꼼꼼하게 따져봐야 한다.


자료출처:여성중앙

기업의 가치를 말할 때 흔히 수익가치, 자산가치, 그리고 성장가치 등을 말한다. 이는 기업의 가치를 비교적 간단하게 평가하는 방법이다. 그리고 이러한 가치개념을 대중들에게 처음 전파한 사람이 벤자민그레이엄이다. 그의 저서 “현명한 투자자”는 가치투자를 하는 사람이라면 여러 번 정독해야 할 필독서라고 생각한다. 만일 좀 더 깊은 학습을 원하는 투자자라면 그의 저서 “증권분석 – Security Analysis”을 꼭 읽어볼 것을 권한다.

우선 벤자민그레이엄식 가치인 수익가치(PER), 자산가치(PBR) 그리고 성장가치(ROE)등에 대해서 살펴보면 이들 가치에 대해서 절대적인 기준치란 존재하지 않는다. 다만 상대적인 개념에서의 가치로서 이들을 활용하고 있다. 먼저 수익가치인 PER의 개념은 기업이 벌어들인 순이익을 몇 년 동안 모으면 해당기업을 살 수 있는가에 대한 기준이다. 결국 PER는 작을수록 좋은 것이다. “PER = 1” 이면 1년 동안 벌어들인 돈을 가지고 그 회사를 인수할 수 있다는 의미이고, “PER = 10” 이면 10년 동안 벌어들인 이익을 가지고 그 회사를 인수할 수 있다는 뜻이다. 이렇게 얘기하면 PER가 뭔지는 이해가 되는데 이 PER를 가지고 적정한 가치를 찾는다는 것이 별로 와 닫지 않을 수도 있다.

그래서 보통 기업의 수익가치를 말할 때 PER의 역수개념인 EPS(주당순이익)을 가지고 설명하게 된다. EPS는 말 그대로 주식 한 주당 벌어들인 수익으로서 이 수익비율이 “국공채수익률 + 알파”가 되면 안정적인 이자수익이 보장되는 국채에 투자한 것보다 기업에 투자했을 때 수익률이 더 좋은 것이 되고, 그런 기준으로 적정수익률을 정하게 된다. 아무래도 주식은 채권보다 위험부담이 더 크기 때문에 3%정도 높은 수익률을 알파로 적용해서 보통 8~10%정도의 EPS에서 주가가 형성되어있다면 이는 수익가치대비 적정하다라고 볼 수 있다.

한편 보수적인 가치투자자들이 중요시하는 것은 아무래도 자산가치이다. 자산가치는 말 그대로 기업이 보유하고 있는 자산에 대한 가격이므로 비교적 덜 유동적이고, 현실적이라는 점에서 가치가 있다. 가령 해당기업이 부도가 난다고 하면 해당기업의 자산(부동산, 동산)을 처분해서 채권자와 주주에게 나눠줄 것이다. 따라서 투자자는 주주로서 기업이 설사 망한다고 해도 기업의 자산을 처분해서 자신의 지분만큼 되돌려 받을 수 있다면 안심 할 것이고 이것이 바로 담보의 개념이 되는 것이다. 따라서 자산가치인 “PBR = 1”이라고 하면, 해당기업이 내일 당장 부도가 나더라도 주주는 확보하고 있는 담보가 현재주가와 동일하기 때문에 손해를 보지 않는다는 의미이다. “PBR=0.5”면 현재주가의 두 배에 해당하는 자산을 보유하고 있다는 의미이고 “PBR=2”면 현재주가의 절반에 해당하는 자산을 보유하고 있다는 의미이다. 따라서 PBR도 PER처럼 작을수록 좋은 의미가 된다.

기업의 수익가치나 자산가치는 기업이 성장함에 따라, 즉 매출과 당기 순이익이 점진적으로 증가함에 따라, 함께 증가하게 되고, 또 투자라는 것이 미래의 가치가 현재가치에 비해서 더 좋아질 것으로 믿을 때 비로서 행해지는 것이므로 기업의 가치를 말할 때 성장가치를 빼 놓을 수가 없다. 이러한 성장가치를 확인하는 유용한 지표에는 자기자본이익률(ROE)이 있다. ROE란 일년동안 기업이 보유한 자본대비 몇 퍼센트에 해당하는 수익을 올렸는가를 확인하는 지표로서 다시 말해서 기업이 자기자본 대비해서 얼마나 장사를 잘했는지를 알 수 있게 해준다. ROE가 중요시되는 이유는 기업의 성장이 복리개념으로 진행되고 있는지를 확인 할 수 있는 지표이기 때문이다.

간단한 예를 한번 들어보자, 기업이 이익을 내면 배당을 하거나 유보를 하게 된다, 만일 배당을 전혀 하지 않고 유보(투자포함)를 했다고 하자, 혹은 일부 배당을 하고 나머지를 유보했다고 가정해보자 그렇다면 기업의 자본은 1년 후 유보한 만큼 증가해 있을 것이다. 만일 그 이듬해에도 자기자본 이익률이 하락하지 않고 동일하게 유지되거나 오히려 증가했다는 의미는 더 많아진 자본을 가지고도 동일한 퍼센트의 이익을 내거나 오히려 높은 퍼센트의 이익을 냈다는 말이 되고 이는 기업이 지속적으로 성장을 하고 있다는 명확한 증거가 된다. 기업의 성장은 매출과 이익이 동시에 성장을 해야만 진정한 의미의 성장으로 볼 수 있기 때문에 ROE가 유지되고 혹은 오히려 증가하는 기업은 자본과 이익이 동시에 같은 비율로 혹은 그 이상으로 증가하는 성장기업으로 판단할 수 있는 것이다.

EPS와의 차이점은 EPS는 해당 주식을 매입한 투자자 입장에서 자신이 매입했던 주가대비 기업의 수익을 보는 개념이지만, ROE는 기업주 입장에서 내가 가진 자본을 가지고 장사를 해서 낸 수익의 개념이다. 그러나 기업주 입장에서 보더라도 기본적으로는 EPS와 마찬가지로 국공채 수익률 이상은 나와야 정상일 것이다. 그렇지 못하다면 그냥 사업을 접고 자기자본을 채권에 투자하는 것이 더 큰 수익이 나기 때문이다. 따라서 EPS와 마찬가지로 ROE도 8% 이상은 되는 것이 중요하고, 보다 더 중요한 것은 해를 거듭할수록 ROE가 같은 비율을 유지하거나 오히려 증가하는 기업을 찾아내야 한다는 점이다. 이것이 바로 기업의 성장가치를 판단하는 기준이 된다.

만일 일반투자자가 위의 세가지 기준(PER, PBR, ROE)에 따라 투자기준을 정해서 투자를 한다고 할 때, 가치가 있는 기업이란 위의 세가지 기준에서 적정하다고 할 수 있는 가치(“PER=12”, “PBR=1”, “ROE=8%”)에서 50% 이상 저 평가 되어있는 기업을 찾아서 투자하는 것을 의미한다. 즉 PER를 기준으로 한다면 6 이하, EPS를 기준으로 한다면 16% 이상, PBR은 0.5 이하 그리고 ROE는 16% 이상 등등 이 정도면 기업의 적정가치 대비 50% 이상 저평가된 종목으로서 안심하고 투자할 수 있는 조건이 된다.

자 그럼 이 시점에서 다시 한번 물어보자 “가치투자란 무엇인가?”

바로 “적정가치보다 50% 이상 싸게 거래되는 기업을 찾아내서 투자하는 것” 그것이 바로 안전마진을 충분하게 확보한 가치투자라고 할 수 있다.

그렇다면 이것으로 가치투자는 완전히 이해한 것인가? 더 이상 다른 의미의 가치투자란 존재하지 않는가? 하는 의문이 들 수 있다. 대답은 “아니요” 이다.

지금껏 설명한 의미의 가치투자는 처음 언급한 대로 전통적 의미, 그레이엄방식의 가치투자이다. 그리고 이러한 가치투자는 충분한 수익가치, 자산가치, 성장가치를 담보로 저가에 주식을 매입했슴에도 불구하고 때론 수년이상의 상당한 시간을 기다려야 하기도 하고, 드물기는 하지만 예상과는 달리 기업이 부도가 나서 주식이 휴지가 되기도 하는 것이 사실이다. 그래서 그레이엄의 경우 많은 기업에 분산투자를 한 것이고, 소수의 문제기업들이 발생했슴에도 불구하고 결과적으로 충분한 투자수익을 거둘 수 있었던 것이다.

그렇다면 다른 의미의 가치투자에는 어떤 것이 있을까? 바로 필립피셔의 가치투자가 있다. 그는 향 후 지속적인 성장이 예상되는 기업에 장기간 투자하는 방식을 사용하였는데 성장하는 기업을 발견하기 위해 앞서 언급한 자기자본이익률(ROE)을 중시하였으나 그 외에도 기업의 “연구투자”, “영업능력” 그리고 “기업가의 능력”등등 그레이엄이 다루지 않은 질적인 부분에 초점을 맞추어 기업을 분석한 것으로 유명하다.

또 다른 가치투자자로서 피터린치가 있다. 피터린치의 방식에서 가장 두드러진 특징은 그가 투자회사를 찾는 과정에서 그의 가족 친구 등 주변인의 조언을 적극 활용한다는 점이다. 즉 백화점이나 할인매장에서 최근 인기가 급상승하는 제품이나 서비스등에 대한 정보를 듣게 되면 그 후 해당회사의 재무제표를 조사해서 해당 제품이나 서비스가 회사매출에서 차지하는 비중을 검토하고 해당기업이 미래가치대비 현재가치가 충분히 저 평가 되었다고 믿으면 과감하게 기업의 지분(주식)을 매입하는 투자방법을 사용하였다. 그는 많은 실패 속에서도 10루타 종목(10배 이상 상승하는 주식)을 찾아내는데 지속적으로 성공함으로써 워렌버핏에 버금가는 펀드매니져로서 명성을 날릴 수 있었다.

그렇다면 워렌버핏은 어떠한가, 워렌버핏은 그레이엄의 투자방식을 신봉하지만 그가 기업을 분석하는 방식은 전혀 다르다. 버핏은 기업의 내재가치(Intrinsic Value)를 중요시 하였는데, 이는 기업이 미래에 벌어들일 현금(수익)을 현재가치로 환산하는 방법을 통해서 현재의 주가가 저 평가 상태인지를 확인하는 개념이다. 그러나 이러한 버핏의 내재가치 확인방식은 그가 칼텍에서 학생들을 대상으로 강연하는 도중에 밝혔듯이, 어떤 정형화된 수치의 개념이 아니기 때문에 앞서 그레이엄이 선호했던 정량적 분석과는 다른 것이다. 그가 강조한 것은 "정확한 수치가 아니라 미래에 충분한 현금흐름을 유지할 수 있는가를 비교적 정확하게 판단하는 능력 즉 통찰이다"라고 하였는데 이 것이 버핏 투자방식의 핵심이다. 기업이 미래에 벌어들일 현금에 대해서 비교적 정확하게 판단하는 것이 어떻게 가능할까? 이 해답을 찾기 위해 그가 투자하는 회사들을 살펴볼 필요가 있다. “워싱턴포스트” “코카콜라” “질레트” 그리고 그가 100% 지분을 소유한 수 많은 기업들의 특징은 바로 “프랜차이즈(독과점기업), 브랜드가치가 있는 기업(물가상승 시에 가격결정능력이 있는 기업)”으로 요약할 수 있다. 따라서 경쟁이 심화되거나 인플레가 발생하거나 하는 기업에 치명적인 악재에 대해서 영향을 거의 받지 않고 결과적으로 매출과 이익의 예측이 쉬운 기업들에 투자한 것을 알 수 있다.

결국 가치투자란 그레이엄식, 피터린치식, 워렌버핏식, 필립피셔식, 앙드레코스톨라니식, 존템플턴식 등등의 다양한 방법이 존재하나 크게 두가지 형태로 구분할 수 가 있다. 첫째는 보편 타당하게 인정할 수 있는 적정가치를 기준으로 그보다 충분하게 저 평가가 된 기업의 주식을  매입하여 기업의 가치가 적정한 가치를 회복하고 오히려 과대평가를 받는 시점까지 보유해서 충분한 수익을 얻는 방법이다. 둘째는  현재기업의 주가가 과소평가 상태가 아니더라도 향 후 수십년간 지속적인 성장이 예상되는 우수한 기업의 주식을 적정가격에 매입하여 장기간 혹은 영원히 보유하는 전략으로 필립피셔와 워렌버핏의 투자철학이 이에 해당한다.

많은 주식형 펀드들이 가치투자를 슬로건으로 내걸고 펀드를 운영하고 있다. 관심을 가진 펀드의 운용보고서를 통해 구성종목들을 확인할 수 있고, 펀드가 보유한 종목들을 분석해보면 위의 두가지 가치 중 어느쪽에 해당되는지를 가늠해 볼 수 있다. 자신이 장기적으로 보유할 펀드에 대해 보다 정확하게 이해하고, 또 시장의 출렁거림에 대한 메커니즘을 확실하게 안다면, 편안한 마음으로 원하는 시점까지 적립해 나갈 수 있을 것이다. 여러분이 보편타당한 가치를 표방하는 펀드를 선택했다면, 그리고 여러분 스스로의 선택을 믿는다면, 그리 오랜 세월이 지나기 전에 당신의 펀드는 충분한 수익으로 보답할 것이다.

출처: 모네타 tnejqnsgo님의 글